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個人銀行卡跨境收款遭凍結，一批賣家中招，個人卡還能用么

藍海億觀網2022年02月15日 21

“近日，跨境電商賣家群里，被一張微博截圖，引起了一波關于“個人銀行卡是否可以跨境收款”的恐慌。事情源于一個做Shopee的跨境賣家要交辦公室房租的時候，才發現平安icon銀行卡被凍結了。該賣家電話問銀行客服后獲知，說是有關部門采取了新一輪斷卡”

近日，跨境電商賣家群里，被一張微博截圖，引起了一波關于“個人銀行卡是否可以跨境收款”的恐慌。

事情源于一個做Shopee的跨境賣家要交辦公室房租的時候，才發現平安icon銀行卡被凍結了。
該賣家電話問銀行客服后獲知，說是有關部門采取了新一輪斷卡行動，具體要到開戶行查詢才知道明細。
銀行工作人員幫該賣家查詢后得知，是因為他的私人卡，接受了跨境電商第三方收款賬戶的錢，也就是Paypneer、PingPong、連連支付等的錢，因為對方通過對公賬戶打到賣家個人卡上。公安部為了防止洗錢活動，對于這種“公轉私”轉賬交易的個人卡都凍結起來了。
賣家被凍結的卡，只能銷戶處理，5年內不能在同一家銀行再開戶。據銀行工作人員說，已經有7例類似問題的銀行卡被銷戶了。
于是，該賣家基于此事，做出了“做跨境電商的賣家，以后收款結算，只能提現到公司對公賬戶，再轉到個人卡上”的結論。
消息傳開后，引發很多賣家擔憂：辛辛苦苦賺的錢被凍結，一切努力都付諸東流，有賣家表示“這樣弄得都不敢提款了”。
然而，一些較為冷靜的賣家提出質疑：“大概率是假的，如果是真的，第三方收款機構肯定會先強制要求都綁定對公賬戶，否則不給出款，涉及洗錢的說法，那就更扯了。如果是收款機構打給個人卡，真的屬于洗錢行為，那么，國家機構不應該是直接調查收款機構嗎？”

（賣家評論截圖）
該賣家咨詢柜臺后才得知，由于有記錄顯示，一公賬與賣家的私賬交易頻繁，系統懷疑其涉嫌洗錢，因而將該賣家的銀行卡進行了凍結處理。
另有賣家表示“我們公司也遇到了，要去銀行網簽一個不洗錢不外借賬戶的協議。猜測與跨境電商不一定有關系，和跨境DB、XQ有關”。

（賣家評論截圖）

遭遇銀行卡被凍結的不是個別現象。另一位賣家一張用于提現的建行卡，也遭到了停用。
一位賣家透露，從2020年10月開始，有關部門啟動了“斷卡行動”。當時，一些賣家的銀行卡被凍結了。凍結的錢可以取出來，但5年內不能在原銀行再辦理銀行卡。
去年以來，跨境生意本來就不好做，義烏凍卡潮的陰影至今仍盤桓在各位賣家心中，如今又出現這個真假難辨的事情，許多賣家都在等一個專業的回答。
有賣家向PingPong的工作人員求證。PingPong方面表示：“這個消息是假的。從境內銀行視角來看，他們不會有這個口徑出來，因為在銀行的系統里，他們只能看到我們是從國內通道給客戶打款，并不能看到上游是否結匯還是國內代付場景，例如∶線下收款、代發工資、紅包”。
該工作人員還補充道，對于賣家的每一筆款項，PingPong都向國家外管局做了交易還原的申報，是符合國家監管規定的。
也有賣家咨詢了銀行，得到的回復是：對公賬戶可以轉個人賬戶，銀行卡如果有異常被外匯監管局凍結，提供交易記錄，證明合法收入，會解封的。
也就是說，賣家綁定的第三方支付公司是在國家監管下合規運行的，即便遭遇到銀行系統凍卡，只要提供相關證據資料，個人銀行賬戶是可以申訴回來的。
有一位賣家10多張四大行卡被凍結了，依然未被銷戶。賣家前往網點簽署了“不洗錢”、“不外借賬戶”等相關協議之后，就解決了問題。
再者，跨境收款政策有更新，無論是收款機構還是銀行方面，都會事先通知賣家做好準備，因此賣家們此刻不必過于焦慮，做好分內事，平常心對待即可。
此外，需要注意的是，個人銀行被凍結，可能還跟這些情況有關，比如流水異常、個人銀行卡為黑卡、聯系電話號碼是空號、相關抽查時顯示異常等情況，會造成銀行卡被凍結。
目前，大量中小賣家都使用個人銀行卡收款，即便一些頭部大賣家也存在這一情況，因為，這些大賣家擁有數千個店鋪，比如有棵樹、通拓等，動輒兩三千個店鋪，無法安排這么多銀行公賬來收款，因此，不可避免地要使用個人銀行卡。
賣家采用個人銀行卡收款的主要目的，是為了減少公賬流水，達到少繳稅的目的。一位深圳賣家一年流水700萬，但以0收入向稅務局申報。最終，被罰款約16萬，補稅43萬。 
有關部門一般不會一刀切地限制個人銀行卡結匯。一直以來，國家鼓勵發展跨境電商，支持中小企業發展，對大部分中小企業采取了包容性監管為主。不過，企業達到較大規模之后，在合規方面，就需要不斷自我檢查，自我約束，嚴格遵循國家相關規定。
監管收緊，跨境賣家合規，小心駛得萬年船
不過，正如一些業內人士所說的，國家反洗黑錢的行動越來越高頻、嚴格了。此次凍結銀行卡，大概率是和國家發起的新一輪反洗黑錢行動有關。
一些銀行因為對“違規個人賬戶的身份信息和交易信息”疏于管理，而遭到了監管部門的嚴厲懲罰。
因此，各銀行為了規避自身風險，對個人銀行賬戶審核更為嚴苛，往往會在稍有風吹草動的情況下，先行凍結銀行卡，然后由持卡人一個一個進行申訴。
2022年1月30日，網商銀行就是因為沒有“識別到違規個人賬戶的身份信息和交易信息”，從而招致此次嚴厲處罰。
浙江網商銀行因違反反洗錢規定等四項違法違規行為，被警告并罰款2236.5萬元，同時9名有關責任人合計被罰49萬元，其中包括時任網商銀行副行長、現任行長馮亮。違法行為類型包括：
一、違反金融統計管理相關規定；
二、違反賬戶管理相關規定；
三、違反征信管理相關規定。
四、（一）未按規定履行客戶身份識別義務；（二）未按規定保存客戶身份資料和交易記錄；（三）未按規定履行可疑交易報告義務；（四）與身份不明的客戶進行交易。
仔細研究第四條違規內容，可以發現跟銀行個人客戶身份和交易息息相關。也就是說，網商銀行因為沒有識別到違規個人賬戶的身份信息和交易信息，從而招致此次嚴厲處罰。
網商銀行被處罰，也為各大銀行敲響了警鐘，因此有了一波凍卡行動。
早在2022年1月26日，中國人民銀行官網同一天連續發布《打擊治理洗錢違法犯罪三年行動計劃（2022—2024年）》和《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》兩條法規。

跨境貿易行業在經營過程中涉及資金龐大、資金來源復雜，外加客戶身份信息難以識別、交易真實性難以審核、可疑交易難以監測，都給跨境洗錢業務的滋生提供了溫床。
與此同時有專家指出，信息和資金的分離，交易信息在各銀行間、銀行與支付機構間的不連續，同樣也是跨境支付業務最大洗錢風險要素之一。
因此，跨境賣家遇到的凍卡風波，也可以解讀為國家監管政策進一步收緊，從銀行內部開始的新一輪行動。
跨境電商賣家因為自身所處的行業，容易成為國家和銀行監管的對象，尤其是從三月一號起上述“辦法”開始正式實施了。所以，保證合規、合法經營，及時保留相關交易證據，是所有跨境賣家必須注意的問題。
另外，賣家應注意的一個規定是，《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》指出：自3月1日起，個人辦理單筆5萬元以上存取款業務，需登記資金的來源或者用途，并且微信、支付寶等個人收款碼不得用于經營收款。（藍海億觀網/億觀資訊組）

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